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如何从“等量”补偿到“减量”风险(图)
作者:浙商财产保险股份有限公司 来源:《中国公路》 时间:2023-04-06

保险机构应结合公路交通行业实际,以“一企一策”“一项目一方案”的形式,会同公路相关部门、企业合作定制保险产品,并提早、主动介入投保企业保险标的风险管理,变传统的“等量”损失补偿为“减量”风险服务,方能助力公路相关部门、企业真正实现风险分担、形成成本动态平衡。

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浙商财产保险股份有限公司(以下简称“浙商保险”)作为浙江省交通投资集团有限公司(以下简称“浙江交通集团”)成员单位,近年来充分发挥浙江交通集团技术共享、区域发展协同优势,突破传统“等量”损失补偿向智慧风控、“减量”风险服务转变,通过推行“全周期”产品供给、“全场景”风控措施、“全链条”服务体系,已先后为90余个浙江省内外重大交通项目及浙江省内80%的高速公路运营提供财产保险保障,累计风险保障超万亿元。

/ 丰富的“全生命周期”产品供给 /

公路工程从规划设计、建设施工,再到运营管理,不同阶段有着不同的风险管理需求,需要相应的保险供给与保障。浙商保险在推动公路保险发展过程中,针对公路工程全生命周期,会同投保企业,不断丰富公路保险产品供给,目前已形成覆盖较全面的公路保险产品清单,同时配套了一系列协同解决方案。

公路保险始于勘察设计

勘察设计作为公路工程建设的前端和基础性工作,其质量优劣直接关系到公路施工安全和工程质量,而在公路工程事故中,由勘察设计所导致的质量事故不在少数,一旦出现因工程勘察设计责任导致的事故损失,仅凭勘察设计合同中约定的赔偿方案,远无法弥补建设单位受到的高额经济损失。例如,在董家山隧道工程“12·22”特别重大瓦斯爆炸事故中,因勘察设计单位对涉及施工安全的瓦斯异常涌出认识不足,防范措施不到位,造成直接经济损失2035万元,承担事故间接责任;在山西析城山隧道“12·30”断面塌方事故中,勘察设计单位未严格按照《公路工程地质勘察规

范》要求,对工程复杂地质情况做进一步探明,在施工图设计中未针对“两阶段施工图设计工程地质勘察报告”中相应施工范围内的岩溶及发育区做好相应的防范提示,造成直接经济损失约893万元,承担事故间接责任。

勘察设计责任保险是指以勘察设计人员疏忽或过失而引发工程质量事故造成损失或费用应承担的经济赔偿责任为保险标的的职业责任保险。浙商保险通过深入研究,针对公路工程勘察设计环节,开发了建设工程勘察责任保险和建设工程设计责任保险,帮助勘察设计单位降低、转移勘察设计责任风险。同时在工程施工过程中,如发生设计变更,浙商保险还开发了特别条款,只需在工程保险合同中附加上设计变更特别条款、设计师风险条款等,便可变更设计,修正设计缺陷。

公路保险重在施工过程

公路施工一般耗时较长,参与人员多,由此引发的风险损失成因复杂,且不易确定。对此,浙商保险开发了建筑安装工程一切险、安全生产责任保险等产品,建设单位在投保工程一切险及安全生产责任保险后,能有效化解施工中的财产损失、第三者人身意外与伤亡及安全生产事故等,进而避免因事故导致工程投资超出计划,延误工期,减少工程合同当事人之间的经济纠纷。

除此之外,浙商保险还开发了工程质量潜在缺陷保险等系列产品,主要针对建设工程在竣工验收时未能发现的,因勘察、设计、施工、监理及建筑材料、建筑构配件和设备等质量原因造成不符合施工图设计文件、工程建设标准和合同要求,并在正常使用过程中暴露出的工程质量缺陷所造成的损失,给予责任赔偿,解决了工程完工后的质量缺陷赔偿问题。在建设工程领域,保险还可为建设工程招标投标、合同履约、质量保修、农民工工资支付等各个环节提供保证金机制,进而为企业减负,助推改善营商环境。

公路保险不能忽视养护

从总体上看,当前和今后一段时期,公路养护管理压力将快速上升。主要源于资金供给能力不足与养护高峰期实际需要不适应,传统发展模式与新常态下推进供给侧结构性改革的新要求不适应。面对公路养护管理工作面临的新形势,保险机构针对养护风险,设计了建安工程一切险、安全生产责任险;针对施工工具,开发了专业施工机具保险,如工程机械设备保险、盾构机保险等;针对施工人员,制定了建筑施工人员团体意外保险和附加意外医疗保险保障等。

保险关键在于运营管理

道路在运营期间,易受台风、暴雨、火灾、爆破等影响,发生地面沉降、边坡滑坍、桥梁倒塌、隧道涌水及道路附属设施损坏等重大损失风险,也有可能因道路清障不及时、路牌遮档视线等引发交通事故。为保证道路财产安全,缓解与化解矛盾纠纷,帮助控制成本与减少经营损失,公路运营单位可投保公路运营期财产保险(财产综合险、财产一切险)、机器设备损坏保险、现金保险等,以较低和固定的保险费用来解决重大而又不确定的财产损失风险;还可投保公众责任险、雇主责任险等,对因自身疏忽或意外事故造成的人身伤亡或财产损失给予理赔;同时也可以选择投保营业中断利润损失保险,来保障因事故与意外造成道路与营业场所财产受损、营业受干扰或中断所导致的利润及相关费用损失等。

/ 稳健的“全场景”风险保障 /

目前,行驶在甬舟高速金塘大桥上,有细心车主发现防眩板已悄然变成了防眩网。这个小小改动的背后,是浙商保险从浙江易受台风天气影响的实际出发,提出的“精准”风控又一措施。

据了解,2021年,金塘大桥受台风“烟花”影响,该路段防眩板报损逾60万元。为做好风险预警与防范,浙商保险与交通领域专家就如何降低出险频次进行多次探讨,通过精准分析防眩板过往出险数据及出险成因,最终向高速运营管理单位提出了“由板改网”的精准风控举措建议。2022年,金塘大桥部分防眩板升级改造为防眩网,台风“梅花”期间,升级后的防眩网完好无损,精准风控极大降低了风险损失成本,提升了风险防控能力。

不久前,银保监会出台《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》,要求加快发展财险业风险减量服务,提高防灾减灾救灾能力。从传统只对已发生事故进行理赔服务的“等量”损失补偿到主动介入客户保险标的风险管理,进而降低事故发生概率的“减量”风险服务,一字之变,既体现了保险服务的广度与深度,又体现了保险机构融合实体发展的契合度与紧密度。

智慧风控是实现“减量”风险服务的重要手段之一。近年来,浙商保险不断健全“保险+科技+特色服务”的交通保险智慧风控服务体系,依托浙江交通集团平台及其他科研院所的支持,组建覆盖多个交通领域的专家库,广泛连接专业研究力量前置风控,推进交通保险减量风险服务,实现了经济和社会效益双提升。

2022年,浙商保险引入智能路面巡检系统,通过路面图像自动采集、北斗高精度定位、A I边缘计算,应用深度学习算法技术,对沥青路面“裂缝、坑槽、松散”等典型道路病害进行精准识别,及时通知投保单位维修保养;引入InSAR边坡风险普查技术,监测基坡形变数据,解析边坡变形状况,分析边坡变化趋势,帮助投保企业对边坡风险与损失进行评估与维修。目前,智能路面巡检系统、InSAR边坡风险普查技术已在杭州绕城高速、杭徽高速、杭甬高速、沪昆高速、长深高速等浙江省内外路段开展实施了日常“体检”应用。

20 2 2年 6月,浙商保险自主研发的“台风风险损失预估系统”上线运行,并在当年第1 2号台风“梅花”登陆前,准确发送台风路径可能造成财产损失的标的信息,提前预警并指导一线风控人员有效作出灾前风勘,并帮助投保企业做好了各项防灾减损与防范工作。

让风险底数“认得清”、风险后果“看得见”、重大风险“管得住”,不断提升前置化、精准化、智慧化的风险防控水平,一直是浙商保险的努力方向。在做好风险减量服务的同时,浙商保险还先后推出了闪赔、快赔、预赔、自动化理赔等便利保障举措,使自身风险减量服务水平上了新台阶。

/ 融合的“全链条”保险体系 /

近年来,浙商保险立足自身交通保险专业服务运营商的定位,先后承保了沪杭甬高速、杭绍甬智慧高速、瑞平苍高速、舟山沿海高速等重大高速公路项目的企财险、工程险、责任险及意外险,并积极向轨道交通保险、铁路保险、机场保险及港口保险等“大交通”保险领域进军,先后在杭温铁路、合杭高铁湖杭段(湖杭铁路)、杭州地铁、济南地铁、深圳地铁、浙江机场、卫星发射等方面取得了突破,为客户搭建提供保前查勘、保中风控、保后管理的全流程服务体系。仅2022年,浙商保险便共计开展36万笔交通保险服务。

纵观浙商保险从公路保险向大交通“全链条”保险体系发展的路径,其一边在主攻涵盖交通基础设施“建、管、养、运”的全生命周期保险产品设计,一边以交通基础设施建设工程保险为核心,通过“保险+”将其覆盖交通勘察设计、交通新材料、交通装备制造、交通商贸物流、交通安全出行等“全链条”领域。作为工信部首台(套)重大技术装备、重点新材料首批次应用保险产品研发实践发起人之一,浙商保险近三年为包括交通企业在内的首台(套)重大技术装备、新材料应用企业提供了超过25亿元保险保障。

此外,浙商保险还积极践行国家“双碳”战略,发力绿色保险,升级设立三角绿色保险研究院,充分践行“两山理论”,先后在湖州落地绿色建筑性能保险、零碳车险,将消费者自愿减少的家用车行驶里程换算成浙江政务服务平台“浙里办·碳普惠平台”中的“碳积分”,用来兑换各种低碳商品或绿色休闲娱乐服务,旨在鼓励绿色出行的同时对私域碳排放进行量化跟踪,探索碳排放权市场化交易体系的构建。2022年,该项目平均碳排放降幅达31.05%。

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现阶段,我国正由交通大国向交通强国迈进,综合交通也势必进入联网贯通和互联互通的关键阶段。作为推动综合交通运输高质量发展的金融支持机构,浙商保险将抓住各种运输方式成网贯通、综合交通加速融合、重大交通设施布局落地的战略机遇期,以需求为导向,以优质保险服务供给为主线,以数字化建设为抓手,充分发挥保险风险保障职能,在客户服务、风控、管理等方面持续发力,开展“减量”风险服务,不断丰富风控与保障体系,为专业化、差异化、数字化交通保险发展做出贡献。

【编辑: 任 燕】

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